潜规则：出国金融服务成留学必修课

全球經濟危机造成的外幣貶值為中國居民出國留學、旅游帶來了低成本的實惠，而就業環境欠佳更使得留學增值的“机會成本”空前降低，留學市場正不斷升溫。下月起，中考、高考陸續進行，出國讀研申請也將進入最后階段，在這种情況下，選擇合适的出國金融服務成為一項必修課。

　　分次換匯可減少匯率波動風險

　　普通市民在外幣理財過程中普遍存在“不分鈔戶、匯戶”的誤區，而事實上我國外匯儲蓄賬戶按性質划分可分為現鈔賬戶(鈔戶)和現匯賬戶(匯戶)。中國銀行北京分行出國金融服務中心金融顧問韓芳指出，出國留學前首先要開“匯戶”，簡單來說，存入外幣現鈔而開立的賬戶為現鈔賬戶，從境外匯入或持有外匯匯票則只能開立現匯賬戶。在符合外匯管理規定的前提下，匯戶中的外匯可以直接匯往境外或進行轉賬，而鈔戶則要經過銀行的“鈔變匯”手續之后才可辦理，無形中增加了手續費。此外，如果兌換成人民幣，鈔戶匯率要低于匯戶匯率。

　　在換匯過程中不建議一次性購匯，過去家長總是習慣把一年的學費或生活費一次性寄給子女，但鑒于目前匯率處于歷史高位，目前不建議這樣做，可以先讓子女算一算，下一學期的學費和近兩個月的生活費預期是多少，再進行适量兌換匯款，以減少因匯率變化而增加留學成本。根据目前外管局的規定，每一位境內居民每年可以兌換5万美元或等值5万美元的外幣，建議家長可在一年內尋找机會，分次兌換并匯款。

　　另外，留學生應合理分配所帶的外幣，不可能全都通過現金的形式帶到國外去，還應配合旅行支票、票匯、電匯、信用卡等方式。韓芳告訴記者，某銀行現在有一种“海外見証開戶”業務，去相應求學國家(目前有美國、英國、澳大利亞、加拿大四國)前，即可開戶，電匯學費、生活費比較方便。

　　■案例一

　　小蓓准備去澳大利亞留學，需要兌換澳元，可近期澳元大漲大跌，她不知道如何換匯最合算。同時，她了解到，在換匯后，選擇票匯需支付的手續費比電匯要少。她考慮，如果選擇電匯，最好選擇收款行的簽約銀行，這樣可省去匯款的中轉費用，加快款項到賬時間。請問專家這樣考慮是否正确？

　　>>專家解析

　　交通銀行北京市分行個人金融業務部劉宁分析：首先，留學最好兌換目的地國的當地貨幣，避免套匯的匯率損失，因此小蓓應選擇兌換澳元。由于目前澳元匯率處于長期低位區域，建議可按學年兌換；其次，換匯后可通過匯款、旅行支票、票匯、信用卡、國際借記卡等金融產品將資金帶出國。如需要選擇匯款方式，則可根据學校要求選擇電匯或票匯；第三，電匯、票匯、旅行支票等業務都要收取手續費或電報費，各行的標准費率均不同，收取方法也不同，匯款到達時間也是不一樣的，客戶應按照自身需求進行選擇。中轉費一般由匯款的中轉行或是到達對方行收取，標准不一。

　　■案例二

　　小王馬上要去英國留學，正在辦理簽証等手續，最近一段時間英鎊匯率持續走低，目前購匯已經能節省不少，她想請問專家是趁低位一次性購匯比較好還是等更合适的机會？是先准備生活費還是學費？

　　>>專家解析

　　工行北京分行個人金融業務部邊征建議，在“生活費”缺少標准証明，但年度內“預估生活費＋學費”大于等值5万美元情況時，建議您在年度總額內先購“生活費”，之后再購學費。同時，在人民幣不斷升值的今天，不要過早購匯，但近期英鎊、澳元、歐元貶值明顯，英鎊貶值50%，澳元貶值30%，歐元貶值20%，因此可以趁目前匯率較低時先購一些匯，到時再使用，可以省10万元左右(以英鎊為例)。

　　外幣匯票手續費比電匯便宜

　　選擇合适的國際支付工具，不但可以節省換匯的費用，還能減少許多不必要的麻煩。

　　把錢帶出去有多种方式可以選擇，比如現金、匯票、旅行支票、國際信用卡、國際借記卡和電匯等。根据國家外匯管理局的規定，一個人攜帶外匯出境的現金上限是5000美元的等值外幣。

　　光大銀行出國金融中心工作人員介紹，攜帶現金出境的好處是使用方便，但安全性差，同時我國對攜帶外幣出境的金額有一定限制。因此建議學生攜帶少量現金，能滿足最初一兩個月的生活費支付即可。

　　對于還未在國外開立銀行賬戶的學生，可以辦理匯票后攜帶出國，并在國外的銀行辦理托收，匯票手續費与電匯的相比較要便宜，但境外解付時受理時間稍長。

　　他表示，留學生選擇較多學費支付方式是外幣匯票。首先，是由于匯票相對便宜。与普通外幣電匯匯款相比，匯票除了支付相應的手續費之外，不需要承擔中間行扣費、電訊費等其他費用，尤其是在歐洲國家，中間行扣費比較高。

　　其次，匯票對款項支付的時間相對靈活。匯款需要在辦理匯出后就确定收款人及其指定賬戶，款項一旦解付到收款人賬戶，匯出人很難再收回；匯票則不同，匯票開出后在有效期內，可由學生自己持有，之后根据學業具体安排(比如：一些學生的學業不一定連貫，中間安排了打工或較長的休假，之后再回到學校念書)在下一個新學期開學前再支付，可以靈活掌握資金支付去向。

　　雙幣信用卡或聯名賬戶可應付日常開銷

　　在日常開支方面，光大銀行出國金融中心工作人員指出，辦理雙幣信用卡不失為一种更安全的選擇，學生攜帶附卡出境刷卡消費，家人在國內定期存入人民幣還款，同時還能通過對賬單掌握子女的消費情況。不過由于信用卡的核發過程較長，并且會對信用額度有一定限制，因此父母還可以選擇辦理雙幣國際借記卡或者設立聯名賬戶。

　　目前，境內中資銀行的國際借記卡支持主卡和附卡同時使用，學生可在出國前先辦理該國際借記卡，以后只要家長在國內向主卡內存入人民幣，學生在國外即可實時使用附卡進行刷卡消費或取現。需要提醒的是，學生應該注意根据留學國家的不同選擇相應的幣种，以節省貨幣兌換手續費。

　　■小貼士

　　出國留學不宜攜帶過多現金

　　專家建議，不宜攜帶太多外幣現金出國，帶夠2-3個月的生活費就可以了，其余的生活費、學費可通過銀行匯票或電匯的方式支付。

　　要對海外生活費、學費的支出做到“心中有數，事先規划”，兌換學費和生活費的先后順序也有講究。按照外管規定，如果兌換了學費再換生活費，并超過了年度總額5万美元的限定，需要提交對方學校關于這筆學費的繳費收据和在國外學校的在讀証明，憑這些材料經銀行核銷后才能兌換所需的生活費，所以先兌換生活費再兌換學費更好。

　　境內划轉規定

　　本人外匯儲蓄賬戶間：憑身份証件；個人与其直系親屬外匯儲蓄賬戶間：憑雙方身份証件、直系親屬關系証明；境內個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶之間的資金划轉按跨境交易管理。

　　匯出境外規定

　　境內個人購匯匯出：直接辦理；儲蓄賬戶內資金匯出：當日累計≦5万憑身份証件，當日累計>5万憑身份証件和有交易額的真實性憑証(同購匯材料)；手持外幣現鈔匯出：當日累計≦1万憑身份証件直接辦理，當日累計>1万憑身份証件、海關提報單或提鈔時的單据辦理。

　　銀行代辦可提高簽証通過率

　　銀行可以代辦簽証，通過率較高。例如，中信銀行、光大銀行等銀行開辦了以代理使館業務為核心的，包括簽証代理、個人購匯、國際匯款等一站式出國金融服務。以申請美國簽証為例，中信銀行總行營業部出國金融中心人士介紹，“首先，需要進行前往使館面談的准備工作，包括購買美國簽証信息服務中心密碼預付卡，進行簽証面談預約和簽証資料准備咨詢，繳納赴美非移民簽証申請費，填寫面談前的簽証申請表格。這一系列看似繁瑣的流程，您都可以在中信銀行任何一家网點咨詢、辦理。符合一定條件的再次赴美申請人還可以通過中信銀行辦理免面談服務，通過銀行傳遞簽証資料，獲簽率高達95%以上。”

作者 / 來源: 京華時報